DSR 원리금상환금액 산출 방식(안)

• DSR(총부채원리금 상환비율)
  =
  주택담보대출 연간 원리금 + 기타 대출 연간 원리금
  연간 소득

• DSR 원리금상환금액 산출 방식(안)

  분류	종류	상환형태	원금	이자
  주택 담보 대출	개별 주담대 및 잔금대출	원금 전액 분할 상환	분할상환 개시 이후 실제 상환액	실제부담액
  		원금 일부 분할 상환	분할상환 개시 이후 실제 상환액 + 만기상환액/(대출기간-거치기간)
  		원금 일시 상환	대출총액 / 대출기간(최대10년)
  	중도금 및 이주비	상환방식 무관	대출총액 / 25년
  주택 담보 대출 이외 기타대출	전세대출	상환방식 무관	불포함
  	신용대출 및 비주택 담보대출	상환방식 무관	대출총액 / 10년
  	기타대출	상환방식 무관	향후 1년간 실제 상환액

  ※ 한도대출인 경우에는 대출총액을 한도금액으로 적용

DSR이 도입되면?

기존 총부채상환비율(DTI)이 고객의 주택담보대출만 원리금상환액으로 반영했다면 DSR은 주택담보대출뿐만 아니라 신용대출, 자동차할부금액, 카드론 등 해당 고객이 쓰고 있는 모든 대출의 원리금 상환액을 반영해서 대출한도를 산출하기 때문에 기존 대비 대출 심사가 깐깐해질 수 있다.

DSR 대출 사례

• B라는 고객의 연소득이 4,000만 원이고 대출기관에 연간 내야하는 원리금 상환액이 아래 <표>와 같다고 가정해보자(이해를 쉽게 하기 위해 신용대출 이자 부담액을 과장). 주택담보대출은 원리금상환액을 반영해야 하지만 기타대출(신용)은 이자만 반영하면 되므로 DTI는 (1,000만 원+1,000만 원)/4,000만 원=50%가 되지만, 총부채원리금상환비율(DSR)은 모든 대출의 원리금을 반영하므로 (1,000만 원+3,000만 원)/4,000만 원=100%가 되어 DTI의 두 배가 된다.
  고위험 대출자 기준이 DTI와 DSR 모두 70%라면 DTI로 봤을 때 B고객은 고위험 대출자가 아니지만 DSR기준으로 하면 고위험대출자가 되는 것이다.

• DSR 대출 사례

  구분	연간 원리금 상환액	원금	이자
  주택담보대출	1,000만 원	900만 원	100만 원
  기타대출(신용대출)	3,000만 원	2,000만 원	1,000만 원

  ※ 한도대출인 경우에는 대출총액을 한도금액으로 적용

새마을금고 DSR 운영 계획

새마을금고 고객의 특성을 고려하여 정책자금이나 햇살론 같은 서민금융상품, 300만 원 이하 소액 신용대출과 전세자금대출, 중도금·이주비 대출을 신규로 받을 때는 DSR 산출대상에서 제외된다. 새마을금고는 올해 DSR을 시범적으로 운영한 후 시범 운영 실적을 토대로 합리적 기준을 마련해 내년 상반기 중 대출관리지표로 활용할 계획이다.