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MG Issue

알려드려요②

새마을금고 대출에도
DSR이 적용됩니다

정부의 가계대출 관리 강화의 일환으로 새마을금고에서도 7월 23일부터 총부채원리금상환비율(DSR)이 시행된다. DSR이 도입되면 새마을금고 대출에 어떤 변화가 있을까?

DSR이란?
DSR이란 고객이 1년 동안 갚아야 할 모든 대출의 원금과 이자를 연 소득으로 나눈 값을 의미한다. 가령 A라는 고객의 연 소득이 3,000만 원이고, 1년 동안 갚아야 할 대출의 원리금을 모두 합했을 때 3,000만 원이 될 경우 1년간 고객이 갚아야 할 대출금액과 소득금액이 같게 되어 DSR은 100%가 된다.

DSR 원리금상환금액 산출 방식(안)

  • DSR(총부채원리금 상환비율)
    =

    주택담보대출 연간 원리금 + 기타 대출 연간 원리금
    연간 소득
  • DSR 원리금상환금액 산출 방식(안)
    분류 종류 상환형태 원금 이자
    주택
    담보
    대출
    개별
    주담대 및
    잔금대출
    원금
    전액 분할 상환
    분할상환 개시 이후 실제 상환액 실제부담액
    원금
    일부 분할 상환
    분할상환 개시 이후 실제 상환액 + 만기상환액/(대출기간-거치기간)
    원금
    일시 상환
    대출총액 / 대출기간(최대10년)
    중도금 및
    이주비
    상환방식
    무관
    대출총액 / 25년
    주택
    담보
    대출
    이외
    기타대출
    전세대출 상환방식
    무관
    불포함
    신용대출 및
    비주택
    담보대출
    상환방식
    무관
    대출총액 / 10년
    기타대출 상환방식
    무관
    향후 1년간 실제 상환액

    ※ 한도대출인 경우에는 대출총액을 한도금액으로 적용

DSR이 도입되면?

기존 총부채상환비율(DTI)이 고객의 주택담보대출만 원리금상환액으로 반영했다면 DSR은 주택담보대출뿐만 아니라 신용대출, 자동차할부금액, 카드론 등 해당 고객이 쓰고 있는 모든 대출의 원리금 상환액을 반영해서 대출한도를 산출하기 때문에 기존 대비 대출 심사가 깐깐해질 수 있다.

DSR 대출 사례

  • B라는 고객의 연소득이 4,000만 원이고 대출기관에 연간 내야하는 원리금 상환액이 아래 <표>와 같다고 가정해보자(이해를 쉽게 하기 위해 신용대출 이자 부담액을 과장). 주택담보대출은 원리금상환액을 반영해야 하지만 기타대출(신용)은 이자만 반영하면 되므로 DTI는 (1,000만 원+1,000만 원)/4,000만 원=50%가 되지만, 총부채원리금상환비율(DSR)은 모든 대출의 원리금을 반영하므로 (1,000만 원+3,000만 원)/4,000만 원=100%가 되어 DTI의 두 배가 된다.
    고위험 대출자 기준이 DTI와 DSR 모두 70%라면 DTI로 봤을 때 B고객은 고위험 대출자가 아니지만 DSR기준으로 하면 고위험대출자가 되는 것이다.
  • DSR 대출 사례
    구분 연간 원리금 상환액 원금 이자
    주택담보대출 1,000만 원 900만 원 100만 원
    기타대출(신용대출) 3,000만 원 2,000만 원 1,000만 원

    ※ 한도대출인 경우에는 대출총액을 한도금액으로 적용

새마을금고 DSR 운영 계획

새마을금고 고객의 특성을 고려하여 정책자금이나 햇살론 같은 서민금융상품, 300만 원 이하 소액 신용대출과 전세자금대출, 중도금·이주비 대출을 신규로 받을 때는 DSR 산출대상에서 제외된다. 새마을금고는 올해 DSR을 시범적으로 운영한 후 시범 운영 실적을 토대로 합리적 기준을 마련해 내년 상반기 중 대출관리지표로 활용할 계획이다.

글. 김범철 과장(여신팀)